Журнал Учет-Отчет
Журнал Учет-Отчет

Банк не может забрать деньги клиентов по 115 ФЗ, даже прикрываясь борьбой с терроризмом. Если разобраться, то он не может ничего. Банкиров помимо их воли назначили авангардом борьбы с отмыванием преступных доходов. Уполномоченные организации держат их в страхе отзыва лицензии и драконовских штрафов. Банки отчаянно выживают, принимая крайние меры.

Редакция журнала Учет-Отчет разбирается, какие права у финансовых организаций в борьбе с легализацией преступных доходов……

…И комментирует

Имеет ли право банк следить за клиентом? Безусловно да!

Буква 115 ФЗ «о легализации» обязывает банкиров следить за клиентами, выявлять подозрительные сделки, сообщать о них уполномоченным органам и блокировать денежные средства при подозрении в противозаконных операциях. Забрать ваши деньги банк не может.

Банки следят за клиентами не по собственному желанию. Для них это такая-же обуза, как для клиента объяснение своих операций.

Главная идея закона — не допустить финансирование террористической и экстремистской деятельности. Для этого созданы и опубликованы на сайте Росфинмониторинга списки людей и компаний, которых подозревают в экстремизме. Тем, кто туда попал, финансовые операции запрещены. Банковские служащие обязаны проверять, чтобы фигуранты списка Росфинмониторинга не открывали счета и не были получателями средств.

Кто руководит борьбой?

Список операций, подлежащих обязательному контролю, перечислены в 115 ФЗ и методичках Центрального банка. Два центра борьбы с отмыванием и легализацией по-разному смотрят на борьбу с финансовыми нарушениями.

Полная версия 115 ФЗ

115 ФЗ сосредоточен на предотвращении финансирования терроризма и легализации преступных доходов. Закон подробно описывает подозрительные финансовые операции и требует их обязательного контроля.

Закон требует проверить операции юридического лица наличными на сумму более 600 тысяч, если предприятие не заявило ОКВЭД как основной. Также под контролем наличные операции частных лиц на сумму более 600 тысяч, сделки с недвижимостью на сумму более 3 млн.

Материал о признаках подозрительных сделок скоро появится здесь

115 закон требует идентифицировать клиентов финансовых компаний и раскрывать информацию о бенефициарах.

Бенефициары — юридические и физические лица, владеющие более 25% собственности компании

Суть закона — блокировать финансовые операции лицам и компаниям из списка Росфинмониторинга подозреваемых в терроризме и экстремизме.

Список подозреваемых в терроризме и экстремизме находится здесь

ЦБ сосредоточился на борьбе с оборотом наличных и налоговыми правонарушениями. В методичках ЦБ возникает правило минимально допустимого процента налоговых отчислений от выручки, правило резервирования сумм для уплаты НДС многое другое. В методических указаниях Центрального банка часто отсутствует ссылка на 115 ФЗ. Интересно, что в самом 115 законе о налогах нет ни слова.

Методички ЦБ самые запутанные,об одной из них мы писали здесь

Инструкции из обоих источников поступают в службу внутреннего контроля банка. Из них формируются регламенты работы службы внутреннего контроля, по которым они проводят постоянный мониторинг банковских счетов.

Клиентов банков запрещено информировать о том, как и почему за ними следят. Спрашивать сотрудника банка о причинах запроса информации по 115 ФЗ бесполезно. Сотрудникам банка, которые занимаются контролем, запрещено общаться с клиентами.

Формальная проверка

Вначале программа определяет подозрительные сделки по внутреннему алгоритму. Затем включается отдел внутреннего контроля. Если у специалиста внутренней безопасности возникают сомнения в транзакции, то клиенту отправляют запрос на предоставление документов по принципу «чем больше, тем надежнее». Счет еще работает в полном или ограниченном режиме. В большинстве случаев только заблокирован банк-клиент.

Запрос, который получает клиент банка, составлен на основе требования 115 ФЗ и Росфинмониторинга и Центрального банка.

Дальнейшее развитие событий зависит от держателя счета. Если клиент банка добросовестно отвечает на вопросы, предоставляет документы и сведения, то проверка на этом закончится. Если ответа не последует, то подозрения будут считаться оправданными, банк заблокирует счет и разорвет договор обслуживания.

По закону, в таком разрыве отношений нет ничего страшного. Деньги никуда не деваются. Но есть неприятные моменты:

  • Заградительные комиссии на вывод средств достигают 25% от суммы.
  • Попадание в «черный список» . Банк обязан сообщить о случае закрытия счета в межведомственную комиссию при Центральном банке. Там происходит формирование «черных списков». Подробнее о черных списках читайте здесь.

Согласно поправкам, которые вступили в силу 470 ФЗ 30 марта 2018 года клиент банка может получить от банка письменные подтверждения запросов документов и основания, по которым представленные документы не устраивают банк. Клиент может напрямую обратиться в межведомственную комиссию при Центральном банке РФ и доказывать там легальность своей деятельности.

Нюанс! Банк имеет право прекратить обслуживание, если одной компании направляли два запроса на раскрытие информации по разным транзакциям. Даже если сделки законны и ответы даны исчерпывающие. Факт двух запросов приведет к закрытию счета.

Обоснованные подозрения

Если банк обоснованно заподозрил клиента в финансировании терроризма или нашел среди участников сделок лиц или компании из списка Росфинмониторинга, то будет действовать жестче..

Финансовая компания немедленно заблокирует счет и сообщит в уполномоченный орган. Клиента банка, чьи деньги заморозили, предупреждать не будут. Пять дней банкиры ждут ответ. Если ответ поступит, то они выполнят распоряжение, если нет, то счет разблокируют.

Уполномоченный орган может продлить блокировку средств до 30 дней. Дальнейшую судьбу денег решит суд.


Лишиться денег можно в одном случае — попасть в списки Росфинмониторинга. В остальных случаях деньги возвращаются за минусом заградительных комиссий.

Наши рекомендации

Отвечайте банку и предоставляйте документы. Коммерческой тайны не существует.

Используйте для сдачи отчетности проверенные решения.

Осторожно работайте с политическими и общественными движениями. С ними можно попасть в списки Росфинмониторнига. В этом случае потеряете все.

Откройте второй счет. Это позволит минимизировать потери при неблагоприятном развитии событий по 115 фз.

После первого запроса банка по основаниям 115 закона задумайтесь о смене юридического лица. Предусмотрите резервный вариант.

Быстрая регистрация ООО Здесь

Узнайте, какие комиссии берет банк при закрытии счета.

Не держите большие остатки на счетах.

P.S. 11 апреля 2018 года Путин дал поручение правительству исключить необоснованное блокирование счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Срок исполнения — 1 сентября. Ответственные — Медведев и Наббиулина. Ждем результатов. В сентябре отпишемся.

Наша группа VK

У вас есть интересная тема? Присылайте на почту press@mazhorov.ru

В статье автор высказал свое личное оценочное суждение.